En un contexto de resurgimiento de los préstamos hipotecarios UVA, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) ha decidido eliminar una norma clave que obligaba a los bancos a extender el plazo del crédito si la inflación superaba el crecimiento salarial. Esta medida, vigente desde 2018, protegía a los tomadores de créditos hipotecarios al permitirles alargar el plazo de sus préstamos hasta en un 25% si las cuotas ajustadas por inflación superaban en un 10% a las calculadas por el Coeficiente de Variación Salarial (CVS).
En lugar de esta protección automática, el BCRA ha establecido que los bancos deberán prestar especial atención a la relación cuota/ingreso al momento de otorgar un crédito, asegurándose de que los deudores puedan afrontar posibles incrementos en las cuotas sin comprometer su capacidad de pago. Este cambio implica que los nuevos préstamos no contarán con la extensión automática de plazos como medida de protección contra la inflación.
Impacto en los Nuevos Créditos Hipotecarios
Con la eliminación de la norma, la decisión de extender o no el plazo del préstamo ante un incremento de la inflación queda a discreción de cada entidad bancaria. Los bancos podrán optar por ofrecer diversas opciones de cobertura a sus clientes, con o sin costo adicional. Por ejemplo, el Banco Nación ha lanzado su línea de préstamos hipotecarios UVA con un mecanismo opcional que permite topear la cuota aplicando el ajuste por el coeficiente de variación salarial por un costo adicional del 1,5% anual. Este beneficio está disponible para los clientes que reciben sus haberes a través del Banco Nación.
La decisión del BCRA también responde a los planes de securitización de las hipotecas, que requieren estandarización para facilitar la emisión de títulos respaldados por los pagos de los préstamos. Sin la opción de extender plazos o cambiar el índice de ajuste, los créditos hipotecarios pueden estructurarse de manera más uniforme, lo que es esencial para las operaciones en el mercado financiero.
En este nuevo escenario, los tomadores de créditos hipotecarios deberán considerar cuidadosamente las condiciones ofrecidas por cada banco y evaluar los costos y beneficios de las opciones de protección disponibles. La eliminación de la extensión automática de plazos obliga a los prestatarios a ser más cautelosos y a los bancos a diseñar mecanismos de cobertura flexibles que se adapten a las necesidades de sus clientes sin comprometer su capacidad de pago.