El Banco Central (BCRA) estableció hoy una nueva medida para ayudar a los clientes bancarios con sus vencimientos de tarjetas de crédito. Esta vez, obligó a las entidades financieras a refinanciar los saldos a un plazo de un año, con 3 meses de gracia y 9 cuotas, y tasa máxima de 43%.
La pregunta que se hacen los deudores es si conviene o no aceptar el diferimiento en el pago. Los especialistas, por el momento, coinciden en que resta ver la letra chica de esta iniciativa para conocer la real aplicación que tendrá.
Según el comunicado que envió hoy la entidad conducida por Miguel Pesce, los clientes que opten por no pagar el total de los vencimientos que se den entre el 13 y el 30 de abril podrán acceder a refinanciarlos a un año, con 3 meses de gracia. El BCRA estableció que la tasa tope por la refinanciación será de 43% a partir del lunes y que, además, quienes no paguen el monto total podrán acceder a ese nuevo crédito sin ningún trámite adicional.
Por otro lado, el organismo recordó que quienes estén adheridos al débito directo o automático, pueden pedir la reversión del mismo a su banco dentro de los 30 días corridos contados desde la fecha del débito y resaltó que la devolución de los fondos debe operar dentro de los 3 días hábiles de la solicitud.
Desde el punto de vista de las finanzas personales, la pregunta pasa por la conveniencia de tomar esta alternativa que brinda el BCRA. Y al respecto, recomiendan chequear cuatro puntos:
“Los bancos emisores deben ofrecer al menos tres meses de gracia y 9 cuotas fijas de tal manera, las cuotas comenzarán a pagarse en agosto a un valor de 147 pesos por cada 1.000 pesos refinanciados”, graficó el Central en su comunicado. Esto parecería indicar que los primeros tres meses no acumularían intereses para los que elijan refinanciar.
Sin embargo, analistas y bancos no lo entendieron así. Por el contrario, estimaron que los 3 meses de gracia hacen referencia al diferimiento del pago pero que seguirán contando a la hora de calcular los intereses compensatorios.
“Los vencimientos del 13 al 30 de abril, que incluyen lo que ya se había pospuesto, se refinancian con un préstamo a 12 cuotas, de las cuales hay 3 de gracia y 9 a cuotas iguales al 43% sin posibilidad de cobrar punitorios (por no pagar). Mi interpretación es que se pueden cobrar intereses compensatorios durante los 3 meses de gracia“, dijeron en una entidad.
En otra institución financiera coincidieron: “Todavía estamos hablando con el Central pero, para nosotros, los 3 meses de gracia suman a los intereses. Por eso, creemos que no lo vamos a hacer automático, de modo que el cliente pueda elegir si quiere o no hacer la refinanciación en estos términos”.
Otra duda que atañe al bolsillo pasa por el costo financiero total (CFT) que tendrá la operación. Es que el Central limitó la tasa nominal anual en 43% pero no reguló este otro costo, que incluye cargos adicionales por la gestión de los bancos. Allí, las entidades podrían aumentar los costos de diferir estos pagos. Te puede interesar
“Creo que van a tener que limitar el CFT porque, de lo contrario, el costo real puede terminar siendo mayor a la tasa de 49% que había hasta ahora para el pago mínimo”, opinó Mariano Otálora, director de la Escuela Argentina de Finanzas Personales. No obstante, el especialista sostuvo que la medida “da aire durante 3 meses” para quienes no puedan hacer frente al pago total de la tarjeta.
Un tercer punto de que tiene que tener en cuenta quien pretenda hacer uso de esta modalidad es que, si bien la primera cuota se pagará a partir de agosto, la misma se sumará a los gastos mensuales que la persona haga con la tarjeta.
“Si el gasto habitual con la tarjeta es de $40.000 por mes y en abril el cliente sólo paga la mitad, los otros $20.000 se van a dividir en 9 cuotas pagaderas desde agosto, con los intereses que correspondan. O sea que en agosto va a pagar los $40.000 de siempre más la primera cuota del monto refinanciado“, ejemplificó Otálora.
Otálora apuntó además que el saldo que se refinancie se restará automáticamente del cupo de compra que cada cliente tiene en su tarjeta, por lo que se reducirá la capacidad de tomar crédito con el plástico durante los próximos 12 meses.
En esa línea, el experto advirtió que ante esta situación excepcional, y con el BCRA bajando las tasas de refinanciación, los bancos pueden optar por subir el monto del pago mínimo (cada entidad lo determine en forma unilateral) o bajar los límites de compra. Así, se protegen de un eventual retraso en los pagos por parte de los clientes y bajan su exposición al riesgo. Te puede interesar
Dado que, por ahora, la norma del Central no fijó un tope al CFT, será importante que cada cliente se contacte con su banco para chequear cuál será el costo total de retrasar los pagos. De mantenerse en 49%, en el mismo nivel que la tasa nominal, estaría en línea o ligeremente por debajo de la inflación proyectada para los próximos 12 meses, por lo que sería un costo relativamente aceptable para diferir el pago.Iprofesional