Comprar un Smart TV, un celular o una heladera en 30 cuotas que quedan fijas y en pesos, con los niveles de inflación actuales pareciera a priori muy tentador, pero antes de tomar una decisión te recomiendo un breve repaso de lo que hay que tener en cuenta a la hora de pasar la tarjeta de crédito.
Este nuevo plan de 30 cuotas fijas mensuales para comprar productos seleccionados de fabricación nacional de hasta $200.000, estará disponible en locales de electrodomésticos y grandes supermercados de todo el país hasta el 22 de diciembre o hasta que el volumen de operaciones alcance la suma de $100.000 millones, cualquiera sea la condición que se cumpla primero, aunque según el éxito que tenga podrá prorrogarse hasta el 19 de enero de 2023.
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¿Qué puedo comprar?
El programa incluye un congelamiento de precios por 90 días de electrodomésticos, todos de producción nacional.
- Televisores de 50 o más pulgadas con resolución 4K
- Celulares gama media y baja
- Aires acondicionados
- Heladeras
- Lavarropas
Los comercios adheridos por ahora son: Bazar Avenida S.A. (Megatone), Carrefour, Casa Luis Chemes, Cetrogar, Compumundo, Cooperativa Obrera Limitada de Consumo y Vivienda, Coppel, Coto, Dinosaurio, Disco, Dorinka S.R.L. (Changomás), Easy, Electronica Megatone S.A. (Musimundo), Fava, Fravega, Garbarino, Jumbo, La Anónima, La Luguenze, La Reina, Maransi, Marquez, Maxihogar, Musimundo, Naldo Lombardi, Pardo, Riiing, Rodó, Samsung Stores, Supermercados Toledo, Tienda Diggit, Vea.
El Ahora 30, permite financiar las compras en 30 cuotas fijas y se presenta con una Tasa Nominal Anual (TNA) del orden del 48%, pero ojo, esta no es la tasa que hay que observar para tomar una decisión.
Los bancos recargan la operación y, nobleza obliga, hay que sumar los impuestos, tasas, gastos y sellado, así el verdadero Costo Financiero Total (CFT) que tiene la compra puede llegar en promedio a superar el 85% anual, según indican las ofertas de las casas de electrodomésticos.
Esto hace que el consumidor tenga que decidir si realiza la compra de contado -muchos comercios ofrecen fuertes descuentos en el precio de lista- o acceder al programa de compra en cuotas con tarjetas Ahora 30 y afrontar un precio mayor y su correspondiente costo financiero.
Hay que tener en cuenta tres cuestiones importantes:
- El verdadero precio de contado del producto.
- Si cuento con el efectivo, la tasa de rendimiento de esos pesos, en economía sería el reconocido “ costo de oportunidad ” por ejemplo, puedo elegir invertirlos a plazo fijo en un banco, (hoy 6,2% mensual) y con el rendimiento aliviar el pago de la cuota del Ahora 30.
- El límite de financiamiento de la tarjeta de crédito. El límite del valor de venta de los productos es de $200.000, con un tope máximo de precio cupón, es decir, incluidos los intereses, de 400 mil pesos. No todos tienen límites tan altos.
Según datos online de una reconocida casa de electrodomésticos, un Smart TV 55 pulgadas el precio base (de lista) es de $174.999, si elegimos pagar con tarjeta en Ahora 30 las cuotas fijas son de $9.992,47 y el valor final que va a terminar pagando el consumidor -en mayo 2025- de $299.774,04, asumiendo una tasa de Costo Financiero Total (CFT) de 85,57% anual.
Si se elige pagar de contado, hay un descuento del 14% sobre el precio base y el electrodoméstico nos queda en $149.999 -éste es el verdadero precio del producto.
Si decidiéramos colocar esos $149.999 a 30 días con la tasa regulada por el Banco Central, actualmente en 6,2% efectiva mensual, nos otorga un rendimiento por mes de $9.299,94 y podríamos calzar casi en un 100% el valor de la cuota del Ahora 30 con el rendimiento mensual otorgado por el plazo fijo.
La inflación y el Ahora 30
Al quedar la cuota fija por dos años y medio en períodos de alta inflación, siempre que los ingresos acompañen a la misma, se genera un efecto “ licuación del crédito ”, dónde a medida que pasa el tiempo representa cada vez menos frente a los aumentos de ingresos.
Con una inflación que según consultoras privadas se encamina a superar el 100% anual, de acuerdo con el Relevamiento de Expectativas de Mercado (REM) que realiza el Banco Centra (BCRA), resulta claramente conveniente en los primeros 12 meses, como así también durante el segundo año dónde se proyecta un salto en los precios del 90%, por arriba de la tasa de financiamiento.